反洗钱工作调研报告

更新时间： 2022-11-04

反洗钱工作调研报告（精选3篇）

反洗钱工作调研报告篇1

　　近年来，随着农发行业务的不断发展，企业对开户网银的使用也日益广泛。网上银行又称网络银行、在线银行，是指银行利用Internet技术，通过Internet向客户提供开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转账、信贷、网上证劵、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。

　　网上银行使金融服务从柜台延伸到网络，具有无纸化交易、服务方便、快捷、高效、可靠、经营成本低廉、简单易用等特点，为社会经济活动带来了很多便利。同时，网上银行业务所特有的便捷性、隐蔽性、虚拟性、复杂性和跨国性，也为不法分子的洗钱活动提供了可乘之机，使反洗钱工作面临着诸多问题，给金融机构反洗钱带来了严峻的挑战。农发行有网银业务，因此也存在相关风险。网上银行反洗钱工作存在的隐患和问题如下，

　　1、网上银行缺乏法律法规的保障

　　网上银行是经济金融活动的一部分，它离不开法律的规范和保障。目前，我国仍然没有一部完整的关于网上银行的法律规章制度，缺乏对网上银行严密有效的监管措施，并且，现有的反洗钱法律法规主要针对的是金融机构或特定非金融机构的传统业务，很难规范网上银行业务的发展。法律法规的缺失给不法分子添加了更多的便利，增加了反洗钱的难度，使网上银行的经济金融活动不能正常有秩序的进行。

　　2、网上银行无纸化交易增加了监查可疑交易的难度

　　网上银行业务采用的是无纸化交易，客户通过互联网可以随意自主地汇划资金，无须注明用途，没有原始单证，只有业务流水和分户账。在传统支付交易的办理中，客户需要到银行柜台上填写相关票证，写明交易的时间、金额、用途等要素，并签名确认，一笔交易要经过多个相关工作人员的经办、授权、审查才能办理，在如此严密的业务流程控制下，多次、频繁发生的大额交易很容易被察觉。与传统的业务办理流程相比，在无纸化交易的过程中，银行更难对其资金进行监控和分析，这也就增加了对可疑交易监查的难度，更利于洗钱犯罪行为的滋生。

　　3、客户身份识别问题

　　客户身份识别是金融机构反洗钱工作的第一道关口。金融机构通过确认客户的真实身份，及时发现涉嫌违法犯罪的可疑客户，从而在源头上预防洗钱犯罪，有效保护金融体系的安全和稳定。但是网上银行业务的隐蔽性和虚拟性严重妨碍了客户身份的识别。现在，许多网上银行的信息交流和业务办理，都可以在几乎匿名的方式下进行，匿名的方式导致无法辨别客户的真实身份，这为洗钱者提供了方便之门。

　　4、交易机制不够严格

　　客户通过网上银行办理支付转账等业务时，没有相关机制对其交易进行限制，例如在实际操作中，有的行对个人网上银行客户单笔支付金额和每日累计金额不予以限制，任凭资金自由进出，这种宽松的交易机制无疑为洗钱等非法分子提供了极大的便利。

　　网上银行业务不断完善，业务量持续增加，怎样持续稳健的发展网上银行业务，防范打击利用网上银行业务洗钱等非法犯罪行为，已成为广大金融机构迫切需要解决的问题。以下提出几点关于网上银行反洗钱的建议，

　　1、建立和完善网上银行反洗钱法律法规

　　加强和完善网上银行相关方面的法律法规，实施对网上银行支付交易严密有效的监管，是预防和打击洗钱活动的重要措施。我国网上银行发展迅速，而相应的法律法规无法满足网上银行目前迅猛的发展现状。所以，必须及时建立和完善网上银行反洗钱法律规章制度，以便规范网上银行业务，避免网上银行监管出现纰漏。 2、完善交易纪录信息的保存由于网上银行采用的是无纸化交易，对于交易纪录信息的保存方式存在一定的缺陷，银行很难对其资金进行监控和分析。因此，必须对交易记录信息保存作出明确规定，完善网上银行业务交易纪录信息的完整性和真实性，确保核查时能够及时还原交易信息，防止洗钱行为的发生。3、做好客户身份识别工作相关条款规定，金融机构利用网上银行为客户提供非柜台方式的服务时，应实施严格的身份认证措施，强化内部管理程序，识别客户身份。所以，网上银行业务在进行客户身份识别时，应该做到严格执行客户网上银行业务准入时的身份认证，确保客户身份真实，金融机构应通过实地调查等措施，掌握客户的真实情况，以此来防范客户利用虚假材料开户、交易，规避洗钱犯罪的发生。

　　4、完善网上银行交易机制

　　宽松的交易机制会给不法分子更多钻空子的机会，所以应该改变过于宽松的交易模式，设置一些限制来杜绝洗钱犯罪行为的发生。例如在网上银行业务引入现金管理有关规定，对单位客户网上业务设定累计金额限制等等。此外，还应该完善网上银行交易监控技术手段，对大额交易和可疑交易进行自动、及时监测和记录，使数据甄别分析智能化，使反洗钱工作逐步规范化、科学化，为异常交易的识别提供基础信息，提高网上银行洗钱活动的敏锐度、时效性和准确性，为打击网上银行洗钱犯罪提供有力的技术支持。

　　总而言之，我们要重视和打击洗钱等非法犯罪行为，通过不断的探索、实践，逐步建立起一套行之有效的反洗钱预防体系，切实提高反洗钱防控水平，将洗钱活动阻止于发生的源头，维护广大人民的切身利益不受侵害，保证国家金融经济体系持续稳健发展。

反洗钱工作调研报告篇2

　　一、XX银行基本情况

　　XX银行支行，于20xx年3月26日批准成立，3月31日正式挂牌，全辖人员编制43人，内设3个部门即综合办公室、信贷业务部、综合业务部，下设4个二级支行，即：站支行、支行、支行、支行。

　　目前，XX银行处于刚刚起步阶段。原有四大主线业务，即：一是基本业务，包括整存整取、零存整取、活期储蓄、定活两便、存本取息、个人通知存款，其中，活期储蓄全国联网，通存通兑;二是中间业务，包括代发工资、养老金;代理保险、国债、基金销售及个人理财;代收费业务;三是卡(简称绿卡)，具有存、取款功能，可在全国联网网点和ATM上进行交易;四是邮政汇兑业务，可实现异地同业资金汇兑)的基础上，拓展小额信贷和对公业务。(此处补充现业务开展情况等)

　　二、反洗钱工作开展情况

　　XX银行分行挂牌后，就及时成立了反洗钱领导机构，并明确了反洗钱相关部门职责，(此处补充反洗钱机构的文件、制度建设、工作现状等)

　　三、存在的问题

　　(一)社会公众对反洗钱的重要性认识不足

　　一是由于宣传不够广泛和深入,社会公众对反洗钱的认识不足;二是政府相关部门因为引资心切,对加强大额资金的流入管理不理解,不积极配合;三是一些金融机构从自身利益出发,认为建立反洗钱体系要增加成本投入,在同业竞争中丢失客户,从而放弃执行反洗钱的义务;四是部分金融机构认为反洗钱是人民银行的事,与己无关，一些金融机构既设有健全的制度,也末指定专人负责,反洗钱工作对他们而言可有可无;五是部分金融机构认为洗钱是多在大城市,小地方没人洗钱。

　　(二)缺乏反洗钱专门人才,分析甄别难

　　反洗钱工作对于商业银行来说是一项新的职能,由于各种条件限制,当前商业银行反洗钱专门人才十分缺乏,反洗钱岗位人员大都是兼职人员,反洗钱的知识及业务技能欠缺,缺乏实际操作经验不能对可疑支付交易数据进行精确分析、准确判断。

　　(三)内控制度缺失，存在风险隐患

　　随着XX银行的挂牌成立，其业务范围和业务种类也将发生变化，因此，原有的反洗钱管理措施也将随之改变和完善。但从目前情况看，XX银行反洗钱方面的措施和办法尚未健全。内控制度的缺失，必将导致反洗钱内部管理“出现真空”，存在一定的风险隐患。

　　(四)客户身份识别制度落实不到位，反洗钱工作基础薄弱

　　从调查情况来看，XX银行一线工作人员在与客户建立业务关系时，核对并登记的真实有效身份证件或身份证明文件，只有居民身份证及其号码，对客户的其他情况都没有相关的记录记载，就是已登记的客户身份证号还存在记录模糊、不完整等现象。分析原因认为客户都是自己的熟人或朋友，不会参与洗钱，为挽留客户，放松了对部分客户的身份识别，只登记了身份证明文件的编号，对大额的资金往来，根据现金管理的要求做一些工作。客户身份识别制度落实不到位，反洗钱工作基础薄弱。

　　(五)人员素质不高，反洗钱履职不到位

　　人员素质较低，加之对反洗钱工作的认识不到位，对反洗钱相关操作流程及法规学习不够，与当前反洗钱工作要求有一定差距，特别是一线人员对反洗钱知识了解甚微，对有关的反洗钱操作程序掌握不熟练，在日常工作中，难以有效识别可疑交易。另外，基层XX银行管理人员重企业经营效益，轻员工反洗钱培训，造成一线人员反洗钱知识欠缺。

　　四、对策与建议

　　(一)健全和完善内控机制

　　首先,各级金融机构领导尤其是一线领导要高度重视反洗钱工作,建立健全反洗钱的相关制度,加强对一线临柜人员的培训。要建立一整套切实可行的鉴别、分析、报告可疑支付交易的操作办法、指标体系,方便一线人员操作;其次,要进一步明确金融机构内部各环节的工作流程,从一线临柜人员发现、分析、报告可疑支付交易,到领导审核,再到单位反洗钱领导小组向政府有关部门报告,都要明确时间限制和工作责任,层层落实第一责任人负责制,最大限度地提高反洗钱工作效率;第三,要按照内控优先的原则,切实加强内部控制制度的建设和落实,业务创新必须首先制定相应的内部控制制度,并经常进行自我评估，建议XX银行要进一步理顺关系，根据当前机构改革的现状，尽快组织人员安排落实辖区各级支行的反洗钱组织机构建设，建立健全反洗钱组织体系，及时调整反洗钱组织领导机构，确定反洗钱工作的负责部门，配备业务素质较高的管理人员，制订严格的工作职责，确保反洗钱工作的有效开展。根据XX银行业务的实际情况，进一步完善反洗钱内控制度，机构应根据自身业务特点，参照《商业银行内部控制指引》，制定履行反洗钱义务的组织保障制度、业务流程制度、岗位责任制度、内部审计制度等，构筑严密的反洗钱制度防线，同时根据反洗钱岗位责任制，量化工作任务，使反洗钱工作进一步规范化、制度化。

　　(二)认真识别客户身份

　　为确保银行系统不被犯罪分子利用为洗钱的渠道,商业银行必须采取适当的措施,确定所有客户的真实身份。在为客户开户时,应当严格按照《人民币银行结算账户管理办法》及有关账户管理的规定,对其注册名称、地址、业务范围、注册资金、基本财务状况等有明确的了解和掌握;同时,还应准确掌握该法人或其他组织的营业、歇业、被终止或解散、破产的信息，对自然人客户,在为其开户或办理业务时,应当要求其以法定身份证件的名称开户,记录其法定证件上的相关事项,并核实客户的身份证件。

　　(三)及时报告大额和可疑交易

　　识别和报告大额和可疑交易是反洗钱的重要内容，每一个金融机构都应当制定一套及时报告大额和可疑支付交易的制度，要严格按照《人民币大额和可疑支付交易报告管理办法》和《金融机构大额和可疑外汇支付交易报告管理办法》规定的标准,借鉴国外及国际组织识别大额和可疑交易的经验,对金融交易进行识别并作出正确的判断。

反洗钱工作调研报告篇3

　　反洗钱工作在当今复杂的金融和社会环境下是一项重要而艰巨的工作，做好反工作是国家利益和人民群众根本客观要求，是维护金融机构诚信及金融稳定的需要，也是保证信誉支付稳定，促进农村信用社发展的保证。随着《中华人民共和国反洗钱法》、《金融机构反洗钱规定》、《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》、《金融机构报告涉嫌恐怖融资的可疑交易管理办法》和《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》的相继颁布实施，农村信用社反洗钱认识得到了进一步强化，初步建立和完善了反洗钱内控制度，明确了内部反洗钱操作流程，基本上能按规定开展反洗钱日常工作。但由于反洗钱工作还处于起步阶段，按照《中华人民共和国反洗钱法》要求，无论是工作力度、实效，还是长效管理机制建设，都未达到有关要求，亟待于在今后工作中进一步加强和提高。现结合工作实际，浅谈农信社在反洗钱工作中存在的问题与对策：

　　存在问题

　　反洗钱工作思想认识不深刻。思想认识是制约农村信用社反洗钱工作质量提高的关键因素。虽然反洗钱工作已开展多年，市县人行和联社也做了大量工作，并进行了多次培训，但缺教材、缺师资、缺案例、缺成熟规范的反洗钱技术模式，从而培训也只是停留在低层次水平，翻来覆去抄法规、读概念，对如何深化反洗钱工作的现实指导意义不大。在实际工作中多数职工不熟知与其业务相关的金融法规和行业制度规范，凭感觉、凭经验办理，业务处理随意性较强，不能及时识别和防范洗钱活动。加之部分农村信用社的管理人员及员工对反洗钱工作重视不够，表现在：一方面认为农村地区交通不便，信息闭塞，经济发展落后，贪污、贩毒、走私、黑社会等犯罪分子不会通过本地信用社进行洗钱犯罪;另一方面是怕得罪客户，担心业务流失，影响自身经济效益，发现疑点后没有深入调查。

　　反洗钱工作宣传力度不到位。反洗钱工作的艰巨性，决定了加强力度宣传相关知识的必要性。由于农村信用社的服务对象主要是“三农”，而农村文化素质高的年轻人基本外出打工，留守在家的都是文化素质较低、体弱病残的老人或留守儿童，再加之农村地区大多交通不便，消息闭塞，群众基本不知道洗钱为何物，更谈不上了解或熟悉反洗钱的相关法律法规了，而农村信用社的反洗钱相关知识宣传只局限在信用社所在场镇或结合悬挂横幅标语等方式宣传，也没有深入到偏远的、交通不便的乡村，没有真正把宣传工作落到实处，做到家喻户晓，人人皆知，从而没能在社会上营造出 “打击洗钱犯罪”强烈之势。

　　反洗钱工作岗位履职不落实。一是县级联社制订的相关制度中，虽然明确了牵头组织部门的工作职责，相关部门的职责以及部门之间的协调，而在实际工作中都未得到落实，造成部门之间相互推委，工作效率低。二是县级联社指定信用社主管会计为反洗钱岗位兼职人员，但主管会计既要承担会计职责又要履行出纳复核职责，工作量大;再则对反洗钱的相关业务知识了解只上级联社转发的文件，对可疑交易的辨别能力较差;加之反洗钱相关案例学习较少，缺乏反洗钱的工作经验，这些都直接影响反洗钱工作的开展。三是信用社存在“重现金支出管理、轻现金收入和大额转账业务管理”的现象，联社虽制订了相关审批办法，但信用社科技手段相对落后，对上报联社审批的大额现金及转账业务需电话请示后方可办理，而联社相关人员无法现场审核交易的真实性，只得事后补批，一定程度上致使审批流于形式。四是虽制定大额交易和可疑交易信息报告、分析程序和操作规程，但只停留在操作人员的口头汇报上，且只进行了简单的登记、审批和汇总，操作不够规范、随意性较强。五是未制定内部反洗钱工作激励约束办法，未将反洗钱工作纳入部门、员工日常和年度考核，工作人员缺乏责任性、主动性和积极性。这些都导致反洗钱工作不能高效开展实施。反洗钱工作资料审查、保管不规范。由于农村信用社机构人力资源不足，客户经理配备不齐，而客户经理面对的客户对象多且杂，于是对客户的了解有限，柜面也只对客户开户资料进行了即时的完整性审查，没有实地调查开户资料真实性和开户单位经营状况，因此开户资料真实性调查不到位的现象普遍。同时，个别信用社对开户资料的重要性认识不够，对开户单位有关证件审查不严，开户资料档案的保管不规范，造成开户资料档案缺失，不能及时有效排查风险。

　　反洗钱工作协调机制不完善。一是各金融机构之间缺少协调和资源共享的机制，农村信用社与其他商业银行、工商、税务、纪检监察部门没有实行横向联网，无法真正实现客户身份识别的资源平台信息互通，对客户身份无法有效识别，对大额资金的来源无法进行辨别分析，给一些洗钱犯罪分子造成可趁之机，反洗钱工作没有形成联动。二是由于县级人行与反洗钱的联系机构属于同一级别，制约了区域性人民银行反洗钱联席机构，不能有效发挥反洗钱联系部门的职能，难以将金融机构、工商、公安、纪检监察部门联合起来，无法形成强大的反洗钱社会联动网络，无法营造良好的社会反洗钱氛围。

　　加大宣传力度，营造反洗钱社会氛围。一是加大社会公众宣传力度。在集镇、闹市和营业窗口宣传的同时，联合人行、公安、国有商业银行、邮政储蓄银行和保险公司以及相关政府部门联合在媒体上做公益性广告宣传，提高社会公众对反洗钱工作重要性的认识;二是加大对偏远农村反洗钱宣传教育的投入，组织相关部门进行反洗钱宣传，使偏远农村的农户更多地了解反洗钱知识和反洗钱的重要性;三是充分利用自身网点多、人员多、覆盖面广的优势，向广大群众宣传洗钱活动对社会的危害性，重点要向企事业单位的财务人员宣传洗钱的方式和方法，从而营造浓厚的反洗钱社会氛围。

　　规范完善制度，明确反洗钱业务流程。结合自身实际，尽快建立健全反洗钱内控制度。一是制定行之有效的操作规程和管理制度，以及反洗钱业务学习制度和违规违纪操作处罚制度，将反洗钱工作纳入内部稽核范围，增强反洗钱工作的监督检查力度，加大对徇私舞弊，违规违纪操作的处罚。使反洗钱内控制度与信用社的业务操作规程和会计核算系统做到有机结合，两者共同进步，相得益彰，促进农村信用社稳健经营和发展。二是将存款实名制、账户管理、票据监管全部纳入反洗钱的管理范围之内。三是在财务会计部门尽快设立专职反洗钱监管员，专门负责反洗钱的非现场监管、检查、辅导以及基层信用社反洗钱岗位人员的培训工作。明确各信用社的会计为反洗钱专职工作人员，实行岗前培训，持证上岗的原则，每月发放一定的风险岗位津贴，主要负责大额交易和可疑交易的甄别、分析、报送工作，不断增强反洗钱工作人员的工作责任心。四是由人民银行、财政和县联社共同出资设立反洗钱奖励基金，对那些工作责任心强，准确甄别大额和可疑交易，发现可疑的洗钱犯罪人员，及时报告上级进行处理，挽回国家经济损失的单位和个人进行奖励。

　　重视人员培训，培植反洗钱骨干队伍。人民银行应制定和实施对金融机构特别是县级联社的反洗钱由浅入深的系列培训计划，尽快培养一批具有专业技能的反洗钱业务骨干，再由这部分人员负责指导、培训基层营业网点的反洗钱人员，不断增强和充实一线反洗钱操作人员的业务水平和可疑交易的甄别能力。通过采取举办多层次的反洗钱业务培训班、编印反洗钱教材、组织反洗钱知识竞赛、在金融机构开展巡回指导、案例剖析、以会代训等多种形式，丰富和提高金融从业人员的反洗钱知识技能，提高处理、甄别、审议可疑支付交易的能力，培养出一批批反洗钱骨干精英，全面提升农村信用社员工反洗钱工作水平。

　　强化现金管理，管好反洗钱重点部位。农村信用社通过近几年的规范管理，对大额现金支取能按照现金管理的有关规定严格审核、审批程序，但对缴存现金却不够重视，而现金缴存恰好是反洗钱的重要环节。为此农村信用社在办理业务过程中，对大额现金存取均应严格按照大额交易和可疑交易管理办法要求及时上报，同时更要强化现金管理：一是坚持对大额现金缴存实行登记，了解客户信息，摸清资金来源;二是严禁为单位和个人违规提取现金，对于超过规定金额起点的大额现金支付要进行严格的审查和登记备案;三是对发生频繁的存取现金业务进行重点监管;四是建立覆盖所有营业网点的金融网络，有效监控和管理资金账户系统，积极引导客户使用先进的电子化非现金结算工具，不断改善支付清算环境，减少社会现金持有量，防范和打击利用现金结算进行套现、洗钱、逃税等违法犯罪活动，坚决维护支付结算秩序和良好的经济金融环境。加强客户身份识别，构建反洗钱坚固防线。一是农村信用社应根据客户对象等实际情况，尽快配足客户经理，对于一些大客户个人和对公客户进行统一细化管理，特别要加强对重点客户的业务经营、营业收入、资金使用及周转和新业务的开展情况进行详细的调查了解，真正做到了解自己的客户。二是加强客户身份识别登记制度，特别是对于一次性服务的客户、现金兑换、大额现金存入和支取的客户要认真实行客户识别，进行认真分析和甄别，严格管理身份识别资料，防患于未然。三是从源头上杜绝公款私存，私款公存现象。四是应尽快建立和完善农村信用社门柜业务系统与公安、税务、工商和人行的相关系统联网，以便加强对客户和身份识别和核查。

　　完善协调机制，形成反洗钱工作合力。一是农村信用社要发挥与其他金融机构、工商、税务、纪检监察等部门反洗钱协作机制的作用，密切与公、检、法、司的联系，定期研究布置反洗钱的阶段性工作任务，实现农村信用社与政法部门的通力合作;二是要进一步完善工作协调机制，按照“一个规定一个办法”要求，在现行公安和银行业金融机构参与的基础上，扩大协调机制成员单位覆盖范围，在当地政府牵头下，逐步把检察、法院、工商、税务等单位吸纳进来，建立反洗钱工作部门联席会议制度。统一部署阶段性的工作任务，制定和落实反洗钱工作举措;三是提高反洗钱工作的技术手段，完善反洗钱软硬件措施，推行完整、规范和真实的电子化数据采集方式，不断完善数据筛选和分析工作，提高数据筛选的准确性和分析报告质量，增强反洗钱监测的及时性和有效性。

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