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　　序言

　　目前，深圳银行业金融机构迅速发展，在这些机构中，四大商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村信用合作社、农村合作商业银行、外资银行及邮政储蓄等机构为争夺银行市场的“蛋糕”，展开了激烈的竞争。当前深圳银行业在经营发展上取得了一定成绩，银行规模和竞争实力迅速壮大。深圳银行业以追逐利润为经营目标，以金融资产和金融负债为经营对象的综合性多功能的金融企业。银行是最为典型的金融机构，经营内容包括货币收付、信贷、以及各种与货币有关的金融服务。在现代经济活动中，深圳银行作为深圳经济体系的中枢，具有融通资金、配置资金，防范风险、提供信息、代理监督等多种功能，已成为支撑深圳经济发展的资金流、信息流的重要中枢系统。

　　一、深圳银行业发展历史

　　(一)各大银行发展概述

　　按照商业银行在深圳发展的资产及规模大小，分为大型商业银行、中型商业银行、小型商业银行和微型商业银行。大型商业银行包括中国工商银行深圳分行、中国银行深圳分行等;中型商业银行指的是资产过规模小于国有控股大型商业银行，例如深圳发展银行、中信银行深圳分行、华夏银行深圳分行、民生银行深圳分行、中国邮政储蓄深圳分行等。小型商业银行主要是深圳城市商业银行;微型商业银行特指村镇银行。

　　中国工商银行于1984年成立，承担从中国人民银行分离出来的商业银行业务。XX年10月28日，中国工商银行股份有限公司正式成立。XX年10月27日，中国工商银行股份有限公司成功实现在香港、上海两地同时上市。

　　中国银行成立于19XX年2月，是中国历史悠久的银行1953年10月27日中央人民政府政务院公布《中国银行条例》，明确中国银行为中华人民共和国中央人民政府政务院特许的外汇专业银行。1979年3月13日，中国银行行使国家外汇管理总局职能，直属国务院领导。1983年9月国务院决定，中国人民银行专门行使中央银行职能，随后中国银行与国家外汇管理总局分设，各行其职，中国银行统一经营国际外汇的职责不变。至此，中国银行成为中国人民银行监管下的国家外汇专业银行。1994年，中国银行向国有商业银行转化。XX年，中国银行引进美国高盛集团、亚洲金融控股公司等境外战略投资者。XX年，中国银行a股在上海、h股在香港同时成功上市。

　　农业银行于1979年2月恢复，其主要任务是统一管理支农资金，集中办理农村信贷，领导农村信用合作社，发展农村金融事业。1994年，中国农业发展银行从中国农业银行分设成立，自1995年向商业银行转变。

　　建设银行成立于1954年，建设银行自成立至今，经历了三个阶段：第一个阶段，经办国际财政拨款时期。1954年，建设银行中央人民政务院决定成立后，任务是经办国际基本建设投资的拨款、管理和监督使用国家预算内基本建设资金和部门、单位的自筹基本建设资金;第二阶段，国家专业银行时期。从20世纪80年代中期起，为适应经济金融体制改革和经济发展的要求，建设银行先后开办了现金出纳、居民储蓄、固定资产贷款、工商企业流动资金贷款、国际金融、住房贷款和各种委托代理业务;第三阶段，国有商业银行时期。1994年向商业银行开始转轨。

　　深圳发展银行成立于1987年12月28日，是国内首家上市银行。

　　(二)深圳银行业的业务概述

　　深圳银行业的主要业务包括负债业务、资产业务、清算和金融统计业务。负债业务主要包括货币发行、存款和其他业务。货币发行是深圳银行业作为政府的代表向社会提供流通手段和支付手段，是深圳银行业对货币持有者的一种负债，构成了深圳银行业最重要的负债业务。准备金存款业务是深圳银行存款业务中最主要的业务，也是深圳银行业资金的重要来源。准备金存款由两部分组成：一部分是法定准备金存款，即银行按照法律规定将吸收存款的一定比率上存银行;另一部分为超额准备金存款。其他存款业务包括政府存款、其他金融机构存款、外国存款、特定机构和私人部门存款、特种存款。其他负债业务包括发行银行债券、对外负债和资本业务等。资产业务是深圳银行业运用货币资金的业务，是调控信用规模和货币供应量的主要手段。它主要包括信贷、再贴现、公开市场业务和经营国际储备资产。

　　目前，深圳商业银行的业务主要有传统的业务、特定业务、金融服务型中间业务、央行批准的其他业务。传统业务包括吸收公众存款、发放贷款、办理国内外结算、办理票据贴现等;特定业务包括发行金融债券、代理发行、代理承兑、承销政府债券、买卖政府债券、从事同业拆借等;金融服务型中间业务包括买卖、代理买卖外汇、提供信用证服务、提供担保服务、代理收付款项及代理保险业务、提供保险箱服务等;此外，还包括信用卡业务、咨询业务、私人理财业务、海外投资顾问业务以及基金和债券托管业务等。

　　(三)深圳银行业的近期发展及未来展望

　　深圳银行业的发展为深圳的经济腾飞作出了重要的贡献，改革初期，深圳银行业的网点仅仅8家，到目前为止深圳银行业的网点已经超过1300家，增长速度极快;银行从业人员也从800人发展到5万多人，到XX年末，深圳银行业总资产已位居全国第三位。目前，深圳有79家银行，其中中资银行45家，外资银行34家，银行网点达1323个。深圳银行网点的密度基本与香港相当。——这是深圳银行业在过去三十年中取得的发展成果。

　　关于深圳后三十年创新发展的新思维和突破口的探索，可以概括为三点：战略，管理和文化。战略上要向着国际化、信息化、资本市场化方向发展，管理上要实行以人为本的管理理念，同时，银行业的企业文化也要顺应时代而构建。企业文化主要在于服务理念，也就是企业的核心竞争力。马蔚华表示，未来银行业应该加大对企业的业务，不仅是响应政府号召，也是与自身战略目标相结合，拓展新的利益发展空间。

　　二、深圳银行业发展趋势探讨的背景

　　(一) 全球化

　　早在一百多年前，马克思就曾预言，随着社会生产的发展，人类将进入“相互依存，相互作用”的越来越紧密的时代，全球化将成为席卷全球的浪潮。事实上，20世纪80年代以来，世界经济全球化大浪潮已经到来，世界各国为实现各自利益最大化，普遍采取各种方式，超越空间和社会的限制，在生产、贸易、投资、金融、科研等领域加强合作与协调，充分顺应并全面融入这一大浪潮、大趋势。经济全球化带来了国际社会诸多领域的重大变革，它促使各国金融机构的迅速发展，为我国经济的增长提供了有利的保障。自XX年12月11日中国履行入世承诺全面开放银行业后，新的《外资银行管理条例》开始生效，外资银行在改制成国内独立法人银行后，可以经营全面的人民币和外币业务，与中资银行共享“国民待遇”。外资银行全面进入国内人民币业务市场跨出了实质性的第一步，汇丰、花旗、荷兰银行等多家外资银行入住深圳，纷纷正式对外营业或者积极改制筹建。外资银行介入到深圳银行业领域虽然有助于深圳银行业形成充分的竞争局面，但是对深圳银行业的国内各商业银行产生了强大的冲击，部分商业银行在经营中也暴露出诸如盈利能力弱、竞争实力不强等方面的问题。随着深圳逐步地开放银行业市场，深圳国内商业银行业必将面临着严峻的挑战和激烈的竞争。

　　(二) 信息化

　　20世纪90年代以来信息技术迅猛发展，大力推进银行信息化建设，以科技进步和创新支持银行业可持续健康发展，既是贯彻落实科学发展观、建设创新型国家的需要和必然选择，也是我国银行业应对挑战、提升整体综合实力的战略举措。各银行业金融机构要将信息科技规划纳入总体发展战略，加强信息科技“软环境”建设，切实提高信息科技创新能力和治理水平，要将信息科技风险纳入全面风险管理，切实加强信息科技治理、内控机制和合规建设，建立和完善信息科技管理决策监督和激励约束机制;中国银监会将继续推进信息科技监管，进一步完善监管法规制度，强化监管手段，引领银行业不断增强信息科技风险管理能力，为我国经济社会发展提供更加安全高效的金融服务。

　　随着中国经济的高速发展和银行体制改革的不断深入，深圳银行业迎来了良好的发展机遇，同时也面临着更大的风险和挑战。 通过信息共享和应用集成做到对市场需求的快速反应，通过遵循支持业界开放标准使深圳银行业实现信息系统的可变成本控制，通过网格计算、资源共享技术提高银行的适应能力，提供系统的自我保护、自我优化、自我配制、自我修复能力。　　深圳银行业经过多年建设，信息化已经初具规模，但随着客户群及业务量的逐步增加、业务种类的不断更新，过去分散式运行管理的落后模式开始制约着银行的下一步发展。银行需要通过业务大集中和数据大集中，扩大业务规模，为客户提供更好的服务深圳银行业当前业务发展的另一个重点就是如何集成多渠道的银行经营方式，包括更好地发挥网上银行、呼叫中心、银行卡系统、web柜员系统、客户关系管理的整合优势，通过金融创新，利用信息化手段降低银行运营成本并提高总体收入。信息化多渠道服务平台解决方案可以帮助银行更好地提高渠道服务效率、消除应用孤岛和信息孤岛，通过门户技术整合银行多渠道服务途径，通过建立基于消息机制的企业服务总线(enterprise service bus)来实现多渠道服务之间的应用集成和数据交换并为客户提供个性化的金融服务。

　　随着银行业务系统的不断完善和业务数据的日益增多，银行也迫切需要建立业务数据仓库系统来完成大量宝贵的包括客户关系管理、账户分析、赢利和风险分析在内的商业分析。ibm银行业务数据仓库解决方案包含了ibm用于金融机构的数据仓库架构和设计思路，用于整合银行各个业务系统数据，它提供针对银行的分析数据模型和针对业务数据仓库的分析指标体系并具有海量关系型数据库引擎和强大的数据分析引擎，在技术上有效地支持海量数据的处理。作为银行管理信息和控制信息的重要组成部分，非结构化信息--通常称为内容(银行报表、对账单、图像、视频、音频等)的有效管理及再利用能有效地推动银行的发展。银行需要实现对大量报表文档等信息数据的快捷安全可靠地存储和在线查询，降低打印纸使用量和报表仓储的成本。信息化报表管理解决方案可以自动捕获、索引、归档、搜索、读取、展示和重新制作计算机生成文档以及其它相关数据，帮助用户迅速、简单地访问归档后的文档。充分共享报表资源、降低报表相关费用，同时适应银行业务系统大集中的趋势。整合内部信息系统，建立全部员工协同工作平台，利用多种协作技术手段，实现银行各网点内部的信息沟通和知识共享，加速决策流程，提高协同办公效率，降低日常运营成本。ibm银行随需应变工作场所解决方案可以帮助银行构建一个统一的、动态的工作环境，实现人员间的互动--包括客户与员工之间、员工与员工之间、部门之间以及企业之间的协作，在提高工作效率的同时，建立银行统一的集成协作和知识管理环境。

　　(三) 金融危机的影响

　　金融危机的发生对我国的银行体系产生了重要影响，金融危机转变成银行危机并最后侵蚀经济的渠道有很多。首先，银行不得不面对以美元结账的一系列合同，而美元的汇价急剧增长了。同时，银行不得不面对大量存款的撤出，一方面，这些公司本身需要流动资金，另一方面，富裕阶层个人参与兑换的投机活动，因此要“理性地”保护他们的财产。其次，银行对过去成交的再投资承担过重的甚至十分昂贵的义务。反过来，银行对债务客户也是一样的。银行大大抬高信贷的价格，其比例之高使借款人清偿能力面临严峻困难或者遭到彻底毁灭。结果大批企业倒闭，银行不良债务增加。相应地，银行证券资产价值急速下跌，减少了银行资本增值，以至于低于国际条例规定的80%的下限，银行业更难以进入资本市场，流动资金匮乏威胁更加严重。在经历的这场全球金融危机，其波及范围之广、影响程度之深、冲击强度之大，为上世纪30年代以来所罕见。在过去两年，由美国次贷危机引发的金融危机愈演愈烈，迅速穿透资本市场、货币市场和信贷市场，从局部发展到全球，从金融领域扩散到实体经济领域，给世界各国经济发展和人民生活带来严重影响。

　　目前，全球金融危机进一步升级为全球经济危机的趋势日益凸现。这对我国持续多年的投资和出口拉动型的经济增长模式带来了巨大冲击。自去年下半年以来，我国经济增速大幅下滑，工业生产显著放缓，企业经营更加困难，财政收入增幅回落，资产市场持续低迷。全球金融危机对我国经济的影响已经从出口行业传导至与出口相关的原材料、加工、运输等众多行业，从沿海发达地区扩散至内地边远地区，从中小企业蔓延至国有大中型企业，中国经济正面临进入新世纪以来最为艰难的时刻由于国内银行业参与国际市场的程度还不深，加之近年来商业银行与资本市场实行隔离，以及监管当局审慎监管政策的有效实施，因此此次金融危机对我国银行业的直接冲击并不大，国内银行受到的直接损失是有限的。但是，金融是经济的反映，经济出了问题，金融肯定要出问题。目前，金融危机对于实体经济的影响，已经越来越多地反作用于银行，国内银行正面临着不断加大的风险、经营与盈利压力。从业务拓展看，在经济下行、市场趋冷、信心受挫的情况下，银行作为社会融资中介、支付中介和财富管理中介的职能发挥受到很大抑制，无论是公司信贷、个人信贷和贸易融资等一般性贷款业务，还是公司负债、同业负债等对公负债业务;无论是pos消费、代理服务、托管受托、结算清算等支付类业务，还是qdii、外汇投资、结构性产品等财富管理业务，市场拓展都更为艰难;从风险防范看，在全球金融危机和国内经济下行的叠加作用下，银行面临的风险不断呈现出系统性、连锁性和突发性的特征与趋势，包括行业风险、信用风险、利率汇率风险、流动性风险、操作风险、合规风险和声誉风险等在内的各种风险相互交织、相互作用，银行稍有不慎，就有可能陷入深渊;从盈利情况看，在有效信贷需求趋于减弱、存贷利差持续缩窄、利息支出成本逐渐上升、中间业务增长乏力、风险资产逐步增多、拨备支出显著增大等因素的共同作用下，今年乃至今后一段时期银行净利润增速将明显放缓，过去那种超常增长的局面将难以再现。

　　然而，危机中也蕴含着机遇的因素，正如英国作家布瑞杰所说，“中文的‘危机’分为两个字，一个意味着危险，另一个意味着机会。”确实如此，危机总是与机遇相伴随，危中有机，只要善于发现，善于把握，牢牢抓住“危”中之“机”，“危机”就会成为“转机”。从事物发展规律看，任何事物都是矛盾统一体，而矛盾双方的力量会随着形势变化而此消彼长，主次地位也会出现逆转，由此发生质的转变。所谓“祸兮福所倚，福兮祸所伏”讲的就是这个道理;从经济周期理论看，经济总是按照繁荣、衰退、萧条、复苏四个阶段周而复始的运行，萧条之后便是新一轮的复苏，因此著名经济学家熊彼特就曾说过“为危机而担忧是大可不必的，对市场经济来说，萧条是一服很好的清醒剂”;从历史实践经验看，众多企业就是因为抓住了“危”中之“机”而实现了跨越式的发展，如大萧条后ibm的全球崛起，上世纪70年代石油危机后日本汽车业的辉煌，亚洲金融危机后三星电子的腾飞，等等。总之，危机往往会动摇旧的规则，促成变革，从而成为重大历史事件的转折点。

　　(四) 国际金融的不稳定性与竞争

　　三、未来深圳银行业发展的趋势

　　(一)金融产品的个性化和多样化

　　(二)营销方式向“多渠道”转变

　　(三)电子银行的迅速发展

　　(四)逐步走向国际市场

　　四、总结

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